QRIS di era digital suatu kemudahan atau jebakan konsumtif?
Amelia Nur Kholifah IAI SEBI
Beberapa tahun lalu, kalimat “dompet tertinggal” sering menjadi alasan tertundanya transaksi. Aktivitas ekonomi bisa terhambat hanya karena uang tunai tidak tersedia di saku. Kini, situasinya berbeda. Dengan ponsel pintar di tangan, transaksi dapat dilakukan dalam hitungan detik. Transformasi ini tidak hanya mengubah cara bayar, tetapi juga cara berpikir masyarakat tentang uang.
Sejak diluncurkan pada 17 Agustus 2019 oleh Bank Indonesia, QRIS (Quick Response Code Indonesian Standard) menjadi simbol integrasi sistem pembayaran nasional. Implementasinya melonjak signifikan saat pandemi COVID-19, ketika kebutuhan akan transaksi tanpa kontak fisik meningkat tajam. Namun, di balik kemudahan tersebut, muncul pertanyaan penting: apakah QRIS mendorong efisiensi ekonomi, atau justru memicu perilaku konsumtif yang tidak terkendali?
Transformasi Sistem Pembayaran: Dari Fragmentasi ke Integrasi
Sebelum QRIS hadir, ekosistem pembayaran digital di Indonesia terfragmentasi. Setiap penyedia layanan seperti OVO dan GoPay yang memiliki kode QR masing-masing. Akibatnya, pedagang harus menyediakan berbagai kode atau perangkat berbeda untuk melayani konsumen. Inefisiensi ini menimbulkan biaya tambahan dan kompleksitas operasional.
QRIS menyederhanakan sistem tersebut dengan satu standar nasional. Pedagang cukup memiliki satu kode QR untuk menerima pembayaran dari berbagai aplikasi. Integrasi ini mempercepat inklusi keuangan, terutama bagi pelaku UMKM yang sebelumnya kesulitan mengakses sistem pembayaran non-tunai.
Dari sudut pandang ekonomi makro, standardisasi ini meningkatkan transparansi transaksi dan memperluas basis data ekonomi digital. Data transaksi yang tercatat secara sistematis mempermudah perencanaan fiskal dan pengawasan moneter. Dalam konteks pembangunan ekonomi digital, QRIS menjadi instrumen strategis.
Argumen Kemudahan: Efisiensi, Keamanan, dan Inklusi
Secara praktis, QRIS menawarkan sejumlah keunggulan.
Pertama, efisiensi waktu. Proses pembayaran cukup dengan memindai kode, tanpa perlu menghitung uang kembalian. Kedua, keamanan relatif lebih terjaga karena risiko uang palsu dan kehilangan uang tunai berkurang. Ketiga, transaksi tercatat otomatis sehingga memudahkan pelacakan pengeluaran maupun pembukuan usaha.
Dalam perspektif kesehatan publik, sistem pembayaran digital juga mengurangi kontak fisik, sebuah aspek yang menjadi krusial selama pandemi. Lebih jauh lagi, QRIS membuka akses bagi masyarakat yang sebelumnya tidak memiliki rekening bank untuk tetap terlibat dalam ekosistem ekonomi digital melalui dompet elektronik.
Secara teoritis, kemudahan transaksi menurunkan biaya transaksi (transaction cost). Dalam ekonomi klasik dan institusional, penurunan biaya transaksi berkontribusi pada peningkatan efisiensi pasar. Artinya, QRIS secara struktural memang dirancang untuk memperbaiki sistem ekonomi.
Namun, efisiensi bukan satu-satunya variabel yang perlu diperhitungkan.
Sisi Lain: Psikologi Konsumen dan Risiko Perilaku Impulsif
Kemudahan yang ekstrem sering kali mengubah perilaku manusia. Dalam kajian ekonomi perilaku (behavioral economics), terdapat konsep friction cost, hambatan kecil yang justru berfungsi sebagai rem psikologis. Saat seseorang membayar dengan uang tunai, ada sensasi fisik kehilangan uang yang membuat otak lebih sadar terhadap pengeluaran.
Sebaliknya, pembayaran cashless secara digital mengurangi “rasa sakit” tersebut. Transaksi terasa abstrak karena uang tidak lagi berbentuk fisik. Inilah yang berpotensi mendorong perilaku impulsif. Tanpa disadari, frekuensi pembelian meningkat, terutama ketika dipadukan dengan strategi promosi, cashback, dan diskon berbasis aplikasi.
Penelitian di berbagai jurnal ekonomi menunjukkan bahwa pembayaran non-tunai cenderung meningkatkan pengeluaran dibanding pembayaran tunai, terutama untuk barang konsumsi non-esensial. Logikanya sederhana: semakin kecil hambatan untuk membayar, semakin kecil pula waktu refleksi sebelum membeli.
Di titik ini, QRIS bukan sekadar alat teknis, melainkan variabel psikologis yang memengaruhi pola konsumsi.
Antara Inovasi dan Konsumerisme
Teknologi pada dasarnya netral. Ia menjadi produktif atau destruktif tergantung cara digunakan. QRIS ibarat pisau bermata dua. Di satu sisi, ia membantu pelaku usaha menyusun laporan keuangan yang rapi dan meningkatkan kredibilitas usaha. Di sisi lain, ia mempermudah individu mengeluarkan uang tanpa perencanaan matang sebagaimana kebiasaan yang disebut doom spending.
Masalahnya bukan pada sistemnya, melainkan pada literasi keuangan penggunanya. Tanpa kemampuan menyusun anggaran, menetapkan prioritas, dan mengendalikan dorongan impulsif, kemudahan digital dapat berubah menjadi akumulasi utang.
Fenomena kredit buy now, pay later yang terintegrasi dalam berbagai platform pembayaran memperkuat risiko ini. Konsumsi menjadi tidak lagi berbasis kemampuan riil, melainkan berbasis persepsi kemampuan masa depan. Di sinilah godaan pinjol terbuka lebar.
Literasi Keuangan sebagai Penyeimbang
Solusi bukanlah kembali sepenuhnya pada uang tunai. Dunia bergerak menuju digitalisasi, dan resistensi total terhadap teknologi justru berpotensi menghambat daya saing.
Yang dibutuhkan adalah penguatan literasi keuangan. Literasi ini mencakup pemahaman tentang arus kas pribadi, pengelolaan utang, serta kesadaran terhadap strategi pemasaran digital. Individu perlu membangun sistem kontrol internal, misalnya dengan menetapkan batas pengeluaran bulanan atau memanfaatkan fitur pencatatan transaksi untuk evaluasi rutin.
Secara normatif, disiplin finansial harus berjalan beriringan dengan inovasi teknologi. Tanpa keduanya, keseimbangan sulit tercapai.
Pilihan Ada di Tangan Pengguna
QRIS bukan musuh, tetapi juga bukan solusi mutlak. Ia adalah alat. Alat yang sama dapat mempercepat pertumbuhan usaha kecil, sekaligus mempercepat kebocoran keuangan pribadi.
Pertanyaannya sederhana: apakah kita menggunakan teknologi untuk memperkuat kendali diri, atau justru membiarkan diri dikendalikan oleh kemudahan?
Di tengah derasnya arus digitalisasi, setiap transaksi bukan hanya soal membayar, melainkan juga soal memilih. Memilih antara kebutuhan dan keinginan. Memilih antara disiplin dan impulsivitas.
Maka sebelum memindai kode berikutnya, mungkin ada baiknya berhenti sejenak dan bertanya: keputusan ini lahir dari kebutuhan rasional, atau sekadar dorongan sesaat?
Pilihan itu tetap ada, dan selalu dimulai dari kesadaran.
Penulis: Amelia Nur Kholifah IAI SEBI
